问:微信支付和支付宝被银联收编,会对普通大众的日常生活有影响吗?

原标题:继微信支付之后 中国银联也“收编”了支付宝

新京报讯
3月31日中国支付清算协会发文称,从当天起,非银行支付机构网络支付清算平台启动试运行,首批接入了部分银行和支付机构。据新京报记者了解,目前接入的第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包及京东金融旗下的网银在线等,接入的银行有中国银行和招商银行。

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9 月 14
日,据国内媒体消息,由于监管部门要求第三方支付机构必须断开与银行直连、接入合法清算组织(银联和网联)一事,中国银联与支付宝已于
9 月 10 日举行内部签约仪式,就支付清算业务达成了相关合作。

京东金融副总裁许凌告诉新京报记者,网联将促进市场上的支付机构回归支付本业,拓展场景,优化用户支付体验。上海国际金融中心研究院教授曹啸则表示,网联建立对第三方支付机构都是利好,支付宝、微信支付的地位会得到增强,而小支付机构也能低成本利用网络。

所谓的被银联“收编”,其实就是指央行的2018第42号新规要求,即断开所有第三方支付与银行的直连通道业务,但并非关闭所有渠道业务。

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支付宝、百度钱包等成首批接入机构

监管机构要求网联或者银联成为统一清算机构,这是为防止金融风险,更是为打击金融犯罪行为的发生。这样以来等于剪短了支付机构与银行之间的利益链,打破了支付行业十余年的业务运行模式和经营生态。

据悉,支付宝的竞争对手微信支付,早前分别已与网联、银联达成支付清算业务合作。其中,在今年
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月份,中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议,正式开展微信支付条码支付业务合作。

资料显示,2016年8月,中国人民银行批复成立线上支付统一清算平台,即“网联平台”。

以前大家使用的支付宝、微信支付等第三方支付在大家日常生活消费过程中是可以直接划扣我们银行卡里的钱,现在是通过新成立的网联统一清算平台进行资金统一清算。

如今支付宝也与银联达成合作,这也就意味着,国内两大支付巨头支付宝和微信支付均被合法清算组织“收编”。

与银行卡结算需通过卡组织银联不同,以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构,近年形成了绕过银联、直连银行的模式。有分析认为,由于央行已经公开表示将力推支付机构备付金集中存管制度,网联平台在未来有望承担统一托管备付金角色。

影响的只是大家通过第三方支付的生活缴费、还信用卡、购买理财等自动划扣功能,而我们的提现、转账及消费等包括使用信用卡消费都不受影响。

报道称,这是“断直连”浪潮的趋势,对支付宝来讲,在“断直连”时势所迫的必然结果下,支付宝还是要最终选择清算机构接入,无论是从监管合规的角度还是从系统稳定的角度无疑是最佳方案。而对银联而言,“收编”支付宝之后,银联终于收拢了非金机构的最后一子,对行业完成了全覆盖。

记者昨日获悉,目前接入的机构包括支付宝、百度钱包、财付通和京东金融旗下第三方支付机构网银在线。在网联平台建设过程中,京东金融、支付宝、百度钱包都调派了支付风控、技术研发方面的人员参与筹建。

功能不变,现有使用用途影响不大。

“断直连”指的是什么呢?2017 年 8
月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自
2018 年 6 月 30
日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务,必须断开与银行直连,必须接入合法清算组织,全部通过网联平台处理。这一要求就是所谓的“断直连”。

支付清算协会称,试运行期间,将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后,将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

但支付宝,微信更宝贵的是这些企业的创新力和对市场的进取心,推动着新功能,新场景的出现,这个怕是公务机构欠缺的

永利澳门官网,根据《通知》了解,银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。而网联和银联均为具备合法资质的清算机构,银联和网联需与支付机构完成系统对接、联调测试和生产验证等各项工作。早在
5 月 11 日,支付宝就曾公告宣布与网联已完成相关工作。

“网联是银行直连模式的替代品”,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示,与银行直连模式相比,网联平台统一技术标准和提高清算信息透明度的同时,也彻底废除了第三方支付龙头多渠道、低费率的护城河,将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来。

分析人士指出,中国人民银行之所以硬性要求支付机构断开直连,一则有利于监管部门掌握支付机构的资金流和信息流等,清理市场乱象,例如避免不法分子利用三方支付平台洗钱;二则剪断了支付机构与银行之间的利益链,打破了支付行业十余年的业务运行模式和经营生态。

谈及影响,他认为,“大型支付机构多已建立完善的银行直连体系,且支付成本较低,迁移至网联平台后,之前的优势便抹平了。而对于小型支付机构,银行直连的沉没成本低,迁移至网联平台后,节约了新增直连银行的成本,且抹平了与巨头的支付体验差异,更多的是利好。”

那么,支付宝和微信支付“断直连”之后对用户有什么影响呢?实际上,这场支付行业的监管大变革对于普通消费者的影响不大,主动支付的行为几乎不受影响,大部分操作都是在机构后台完成。唯一可能产生影响的就是,手续费增高。因为通过银联或者网联清算饿费用比直连银行更高,而支付机构可能会将多出的费用转嫁给用户。

网联完成首笔跨行清算交易

另外,一些非用户主动发起的业务,如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费、花呗自动还款等,将会存在不同程度的变化。简单的说,如代扣业务,在未签订代扣自动扣款服务的情况下,需要用银行卡转到平台的余额中,然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话,会出现扣费不成功。返回搜狐,查看更多

昨日,网联试运行并完成了首笔跨行清算交易。该笔交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起,收付款行分别为中国银行与招商银行。财付通成为网联平台上成功完成首笔跨行清算交易的第三方支付公司。

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“其实第一笔交易就是发了一个微信红包,因为今天是3月31号,所以发了3.31元。”招商银行一内部人士介绍,微信红包的钱来自招商银行银行卡,通过财付通发了微信红包,提到了中国银行的一托管账户上,完成了网联平台的第一笔交易。据招商银行介绍,网联平台主要处理支付机构发起的涉及银行账户的支付业务,业务涵盖消费、消费退款、账单缴费、金融产品申购与赎回、个人转账、信用卡还款、商户提现等。

“网联建成运行后,将为商业银行提供完整的支付机构相关交易信息,降低银行与支付机构的连接成本,促进商业银行和支付机构互联互通。”前述招行上述内部人士介绍,此前,支付机构和银行直连,信息并不提交到银行。随着央行的接入,使得交易信息提交到银行,可以降低用户的使用风险。

“支付机构和银行直接相连的模式,在业务发展初期具有积极的作用,便于快速接入,但是从长期发展来看,这种模式存在很多风险,”一五大行移动支付处负责人表示,网联平台的成立有利于行业的规范、发展。他还预测,未来国内的主要银行均会接入网联平台,“这是大势所趋,但就看支付机构是否愿意了。”

■ 分析

网联与银联“划江而治”?

从接入机构来看,第三方支付接入网联,银行接入银联。前者从事线上清算,后者从事线下清算,不过银联、网联都具备网络支付清算资质,竞争难以避免。有分析人士认为,随着网联成型,银联的在线支付业务将受到挑战。

国泰君安王剑研究团队认为,网联的出现意味着,银联想把银行卡网上交易的清算收归旗下的努力失败,也意味着网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。

中国电信广州研究院李庆艳认为,尽管网联已经明确定义成一个线上支付统一清算平台,但在目前移动支付快速发展的大环境中,线上线下开始变得无界限或者难以划分的时代。若把基于实体卡的支付形式算是线下支付,那么卡账户延伸的线上支付,比如通过绑定移动支付APP实现的线下支付是否该连接网联?未来网联的应用范围是一个问题。

据了解,去年6月,央行正式发布《银行卡清算机构管理办法》,银行卡清算市场开放靴子落地。支付宝等第三方支付机构以及以工行为代表的银行机构都可成为银行卡清算市场有力的竞争者。监管层推动着清算牌照的放开。

薛洪言认为,清算牌照放开后,市场中会出现一家或数家与银联直接竞争的清算机构,对整个支付行业而言,选择开始多样化。

对于网联平台3月31日起试运行之后是否挑战中国银联的地位等问题,昨日,中国银联相关负责人对新京报记者表示,暂时无回应。

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