有人说:钱是天使。也有人说:钱是恶魔。这正说明金钱本身就具备着一定的力量,对于尊重它的人,它可以帮助人们实现很多梦想;而对于无视其存在的人来说,它也会还以颜色。只有远离金钱带来的贪婪与恐惧,才能靠近财务自由。

相信我们很多人小的时候都接受过一份礼物——储蓄罐,那么有几个人真的将这个好习惯保持至今呢?事实上,我们真正需要的是一个行为,每个人一生的“工作”的开始——积累。

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因此,一个家庭是否能经营成功重要的因素是维稳。稳定的生活,稳定的资产积累,因此,今天小编就从长期的家庭资产稳定讲起。

第一步 增大资金流入b55113

全球投资界瞩目的巴菲特2017年股东大会股东问答环节全部结束,伯克希尔主席兼CEO巴菲特及副主席芒格在接近7小时的过程中回答了股东诸多问题,涉及到投资、理财、公司管理、美国经济、全球发展等方方面面。

第一,家庭应该具备抵御风险能力

正如“1”是我们能拥有的所有财富的开始一样,“增大现金流”无疑是理财的第一步。

众所周知,巴菲特的一个著名投资理论就是将保险公司看做是“永远不死的奶源提供者”,保险越多,亏损越小!

有人会说,我们生命中总是难以避免以外的发生。面对这些风险时有人可能会说,要是重大的开销,我们的收入是不可能解决得了啊?事实确实如此。但是,实际在我们的人生中,除非发生重大风险我们也不会突然需要这么多的“现”钱,这就引出了我们的规划,要确保有适当的保护措施。甚至也许是我们自身能力所不及的风险如何防御。现代社会对个人及家庭风险管控的最优方式无非是保险。简单来说,保险就是一种人人为我,我为人人的资金运作,把一部分人暂时不需要用的钱,交到另一部分急需的人手中。

那么如何增加现金流呢?我们有两点可做:第一是赚取额外收入,第二就是控制费用支出,简而言之就是开源节流。如果你有额外的精力、时间,以及能力开拓出除现有收入来源的其他收入,那当然是最好不过,因为这就像是鸡蛋不要放在同一个篮子里一样。然而,当你不能开拓出更多的收入,或者收入减少时,适当的控制开支几乎是必须的,否则就极有可能引出另一个对财富造成致命威胁的问题——负债。

“如果西班牙女王不支持哥伦布航海,而将3万美元以4%的复利进行投资,到1962年是2万亿美元,到1999年是8万亿美元,相当于当时美国的全年GDP,那么世界上最强大的国家可能是西班牙。”——巴菲特

如果将人生比作一条路,保险就是填平沟坎的土,有了它车子才能速度更快,更加平稳地到达目的地。

第二步 控制债务

在国内,巴菲特的“门徒”们也丝毫不掩饰自己对这一模式的推崇。于是,一场关于保险业的资本大戏开始轮番上演。

第二,保护你的家庭资产

如果把“增加现金流”比作是在攀爬财富山峰的话,负债就是在滑坡。向上运动往往很慢很难,但是掉下来却会非常之快!那么如果你已身陷其中,管理债务刻不容缓。在这里我们有两点可以做:巩固债务和减少债务。巩固债务就是要把自己的债务控制在一个额度或水平内,使整体财务状况不会继续恶化。减少债务自不必说。这里我们尤其要提到的就是信用卡的使用。

世界银行副行长、世行首席经济学家林毅夫说:“目前中国金融衍生品奇缺的时代,只有人寿保险可以归类为个人资产。”

之所以小编在文章中不断的提及风险,却没有提到收益,是因为:如果希望得到收益,首先要考虑的就是你能够面对多大的风险。而大家普遍认为的理财=投资,投资=赚钱,都是不正确的。

西方国家很早就已经开始使用信用卡,而且远比我们额度高,使用范围广。或者我们可以反过来想一想:为什么作为一个需要赢利的企业,银行这么大力推行信用卡的使用呢?难道仅仅是为了了解大家的诚信度?统计表明信用卡是现代银行运营中发展最快,最为安全有效的营利点。那么银行拿走的又是谁的钱呢?信用卡交流:b55113

准确地说,人寿保险对富人有四大功能:

那么到底真正的财富是什么?(做成图)财富=金钱+时间+/-回报-通货膨胀率-税

因此现在的西方国家有很多人将自己的房子抵押出去一定的额度,已尽快还清信用卡欠费。为什么?以目前国内的数字为例,中行和工行的政策都是对于购买第一套住房的贷款人将按“央行基准利率6.12%的0.9倍”,即5.508%执行,而各家银行过了免息期的利息都是每天万分之五,也就是年化利率18.25%
,如果信用卡取现金还要另外加收手续费,且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费,还要缴纳每天万分之五的透支利息。如此一来信用卡的利率将远远高于房贷。也就是说,信用卡真真正正就是一颗糖衣炮弹,免息只是饵,高息才是钩!

合理的避税功能、财产信托的功能、转移风险的功能、稳健的投资功能。

通过这个图我们也可以明确,到手的金钱,或者更准确的说可以拿来做投资的钱还会被盘剥一气之后才能沉淀成真正属于我们的财富。如果我们在这个过程中没有留意到这么多的陷阱,金钱依然会离我们而去,因此,我们需要保护我们的家庭资产。从公式中很明显的可以看到,只有时间是唯一有利于我们的因素,因此如能提早开始,给钱一个成长的时间,建立一个长期的资产积累肯定是你非常好的选择。

当然,需要补充的是,并不是完全没有负债就是最好,“适度”并且得到了充分重视的负债可以增加我们的信用额度,我们有可能在真正的需求中得到更多的优惠。

1.保险就是最保险的投资

第三,建立长期的资产积累

第三步 建立你的应急基金

人生就是一场投资,任何赌注都可以下,前提是你要输得起。积累了一生的财富,被熊市一扫而空,最后跳楼殒命,这赌注有些大,大到生命无法承受。

最后一步,也来自于同一个公式,如果时间对大家都是公平的,回报多少我们不能预知,通货膨胀不可避免,那么我们主观唯一能做到的就是尽量合理避税。保护了任何一份损失的钱,实际上就相当于我们又多赚回了一份。因此我们需要保护好我们自身的资产,使得它像一个雪球一样越滚越大。

如果以上两步你都做得很好,第三步,建立应急基金。其实这里所说的每一步几乎都可以说是环环相扣的,比如这第三步和第二步之间就很有关系。通常一个好的计划里应包括相当于3到6个月收入的应急基金。笔者的不少朋友买房子都会一口气全款付清一套,100多万的房子,加上装修等费用,全款在他们的资产所占比例也并不是小数目,之所以坚持要付清,原因无它:偶然事件总会在生活中发生。有这么个故事:一位朋友买下房子不久,他的母亲因为身体不适住进了医院,手术费、护理费、药费……生意人,钱都在公司的运作中,无奈之下只好卖掉了刚刚装修好的房子,但是由于急于出手损失可想而知,最终只拿回了80万。

在当今经济新常态下,人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变。闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择,对于理财产品超高收益的追求越来越回归理性。

再高的房贷都到不了这么高的利息吧?假如换种方式,他只拿出一半的现金来支付房款,然后留下大概30万作为应急基金。余下部分资金放在金融市场进行合理运作,也许会因为还贷产生一定的费用,但当出现类似情况的时候就不至于如此措手不及,以至损失更重了。如此看来有债务未必不好,但是没应急金却是万万不行。

财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点:安全性、收益性、稳定性。即资本金的安全是基础,收益是的积累财富的基本要求,其来源的长期稳定性是保障。

第四步 保障抵御风险

众所周知,保险具有强大的复利增值功能,但是却很少有人发现并运用。保险理财在这一要求面前具有天然的优势,它对于养老金和教育金的筹备有着专款专用、本金安全的特点,在财富的传承和避免遗产缩水的过程中更是发挥着难以替代的作用,而随着保险产品功能的日趋丰富,资金的灵活性也成为了保险的创新属性。因此,在中长期投资日益占据主角的当下理财市场,保险理财也将发挥更加重要的作用。

当然有人可能会说,要是这么大的花费,3到6个月的收入也不可能解决得了啊?事实确实如此。但是,实际在我们的人生中,除非发生重大风险我们也不会突然需要这么多的“现”钱,这就引出了我们的第四步规划,要确保有适当的保护措施。

2.保险收益相对稳定

其实这点可以理解为对第三点的补充,也就是对大的,甚至也许是我们自身能力所不及的风险如何防御。现代社会对个人及家庭风险管控的最优方式无非是保险。简单来说,保险就是一种人人为我,我为人人的资金运作,把一部分人暂时不需要用的钱,交到另一部分急需的人手中。

长久以来,每一个投资保险的人,最担心的就是时间太长,钱会贬值。深怕将来辛辛苦苦投资所积存的保单现金价值与保单积累红利,承受不了物价波动,纸币贬值所造成的损失。

如果将人生比作一条路,保险就是填平沟坎的土,有了它车子才能速度更快,更加平稳地到达目的地。

但是实际上,银行的利率主要用来调节货币供应量。物价稳定,币值和利率就会稳定。当物价上涨,纸币贬值,国家必然会通过货币政策进行调节,避免恶性通货膨胀的产生。

第五步 保护你的家庭资产

依照保单分红公式,寿险保单的分红参考利率,也将随银行存款利率上升,保险公司资产运作投资回报率增加,从而调高保单的分红利率。

之所以笔者在前几步中不断的提及风险,却没有提到收益,是因为:如果希望得到收益,首先要考虑的就是你能够面对多大的风险。而大家普遍认为的理财=投资,投资=赚钱,都是不正确的。

对于房地产,完全依赖于人口的多寡。虽然我们国家的人口有13亿之多,但是人口红利已经消失,也就是劳动力在下降,而我国也将迈入老龄化国家。

那么到底真正的财富是什么?(做成图)财富=金钱+时间+/-回报-通货膨胀率-税

人口老龄化对于房地产的影响是十分巨大的。对于年轻一代,需要赡养父母,所承担的压力也是十分巨大的。不排除那些人口净流入城市,在未来是否会有一大部分人选择回到故乡,所以房产投资具有不确定性。尤其是中国住房库存量过剩,房产投资是否会导致一部分人破产,在未来也是一个未知因素。

通过这个图我们也可以明确,到手的金钱,b55113或者更准确的说可以拿来做投资的钱还会被盘剥一气之后才能沉淀成真正属于我们的财富。如果我们在这个过程中没有留意到这么多的陷阱,金钱依然会离我们而去,这也就是我们要注意的理财第五步,保护你的家庭资产。从公式中很明显的可以看到,只有时间是唯一有利于我们的因素,因此如能提早开始,给钱一个成长的时间,建立一个长期的资产积累肯定是你非常好的选择。

所以相比于房地产,保险的投资价值一点也不差,而且保险分红还会随着经济的发展以及国家政策自行调节。所以对比之下,当前情况下甚至在未来5-10年,投资保险要优于投资房地产。

第六步 建立长期的资产积累

3.保险的7大特性帮你守住财富

最后一步,也来自于同一个公式,如果时间对大家都是公平的,回报多少我们不能预知,通货膨胀不可避免,那么我们主观唯一能做到的就是尽量合理避税。保护了任何一份损失的钱,实际上就相当于我们又多赚回了一份。

1、安全性:一、人寿保单不纳入破产债权《公司法》;二、受益保险金不用于抵债
-《合同法》73条;三、保单是不被查封罚没的财产-《保险法》23条;四、不存在争议的财产分配-《保险法》61条;五、不需要纳税且不能随意质押-《税法》4条;六、人寿保险公司不得破产解散-《保险法》85条。

有人说:钱是天使。也有人说:钱是恶魔。这正说明金钱本身就具备着一定的力量,对于尊重它的人,它可以帮助人们实现很多梦想;而对于无视其存在的人来说,它也会还以颜色。只有远离金钱带来的贪婪与恐惧,才能靠近财务自由。

2、持续性:人生有很多不确定因素可能让我们失去财富,从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的20%作为抵御风险的资产。一方面不妨碍80%的资产继续投资,另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。

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3、灵活性:保险交费灵活,满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处,保单还有贷款的功能,资本市场好的时候可以通过保单贷款出资金进行再投资,而保单收益不会受到影响。

4、保障性:保险是花小钱办大事,它除了有储蓄的功能外,还有应对风险的功能。当发生意外时,小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。

5、确定性:保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益,其他金融工具一般只能确定中短期利益,无法锁定几十年后的利益,比如银行存款或国债,最多约定五年内的本息,股票、基金只反映历史交易情况,无法预知未来。

6、保密性:法定继承和遗嘱继承,要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场,而保险公司让受益人接受财产时,只会通知受益人及监护人,不会通知其他任何人到现场。

7、时效性:传统继承的时间长,从身故到葬礼,再办继承权公证以及过户,一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快(受益人,身份证,死亡证明)就可以到保险公司领钱。

总之,保险不会让你一下子赚很多钱,但能管住现在的钱,挣到将来的钱,保证一辈子都有钱。

作者:李颖

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