俞燕  继中美大都会之后,民生人寿保险股份有限公司(下称“民生人寿”)也收到一张由中国保监会开出的十万罚单(保监罚〔2008〕27号),这是一个月之内,保监会对违规保险公司开出的第二张行政罚单。
  昨天,保监会发布公告称,民生人寿存在超业务范围从事保险经营活动的违法行为。去年1月,辽宁省盘锦市民生广源保险代理有限公司总经理王晓玲以业务商洽函(民广2007〔001〕号)的形式,向民生人寿联办保险代理公司项目管理组提出,将辽宁辽河油田广源集团有限责任公司车辆的车座险换成民生旅客综合意外险。民生人寿辽宁分公司于去年2月7日承保该业务,累计承保车辆87辆,收取保险费2.83万元。
  据了解,“民生旅客综合意外伤害保险”是以持有效客票并以乘客身份搭乘陆路、水路公共交通工具的乘客作为被保险人,保费按公共工具单次行驶距离计收,保险责任包括身故保险金、残疾保险金、烧伤保险金、重要器官切除保险金和意外伤害医疗保险金等。
  而车上人员责任险则是在保险车辆发生意外事故,导致车上司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。一般每个座位保额按1万永利澳门官网,~5万元确定
。该险种属于财产保险公司经营的险种。
  民生人寿把车上人员责任险变更为旅客意外险,属于擅自超出其业务范围开展经营活动的行为,根据《中华人民共和国保险法》相关规定,保监会责令其改正、退还收取的保险费,并处以10万元罚款。
  今年以来,保监会加大了对保险机构违规违法行为的行政处罚力度。就在数日前,中美大都会因在今年6月份的电话销售业务中,在分红产品销售话术中未包含分红不确定性、犹豫期、中途退保损失等重要内容,被处以罚款10万元的行政处罚。

本报记者 胡金华 上海报道
  年关将近,对于身处寒冬中的保险业来说,并没有因为金融危机对保险业带来投资收益和保费收入双降而减小行政处罚的力度。进入12月,保监会网站罕有地发布两则对中美大都会人寿和民生人寿的行政处罚公告,上述两家寿险公司的经营行为因违反《保险法》相关条例而各被行政处罚10万元,并被通报。
  此外,据本报记者了解,上海、江西一些大型寿险公司分支机构和保险中介机构都由于违法经营,被两地保监局处以金额不等的行政处罚和高管警告处分,包括中国人寿九江分公司、泰康人寿九江中心支公司,上海天龙、顺元、华顺三家保险代理公司。
  “自从今年11月18日保监会公布成立稽查局之后,短短一个月,4家寿险公司、3家保险代理公司被监管层点名行政处罚。可见保监系统已经开始加大在保险公司涉嫌违法经营上的查处力度和处罚力度,对于各家经营不规范的保险公司,年底这股劲风又是一次考验。”12月17日,上海一家寿险公司负责人告诉本报记者。
  违法经营花样百出
  12月18日,记者从中国保监会和上海、江西保监局开具给上述7家保险机构的行政处罚公告中了解到,保险公司误导销售、任意变更保险费率、保险中介机构私自印保单、私自抽取保险费降低被保险人保额成为保险机构受罚的原因,可谓花样百出。
  12月4日,中国保监会在开具给中美大都会的行政处罚书中提到,由于该工作在今年6月份的电销业务中,分红产品销售话术未包含分红不确定性、犹豫期、中途退保损失等与合同有关的重要内容;抽取的销售录音显示销售人员在销售过程中也未提示上述内容。上述事实行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百零六条的相关规定,依据《中华人民共和国保险法》第一百三十九条的规定,决定给予该公司罚款10万元的行政处罚。
  而仅仅隔了半个月,12月16日,保监会在官方网站再次公布行政处罚的决定,民生人寿辽宁盘锦支公司在2007年由于超业务经营保险业务,将本属于车险业务范畴的车座险纳入自己公司的意外伤害险范畴,并变更公司的旅客意外伤害保险条款、投保范围、投保责任、费率、投保规则,违反《保险法》第九十二条之规定,民生人寿除退还一年前收取的保险费之外,还被处以10万元罚款。
  这是两则有据可查的保监会公布的保险公司违法事件,12月19日,记者查阅超过10个全国各地保监局的官方网站时,绝大多数保监局网站都并未公布行政处罚公告,只有上海和江西保监局公布了近期的保险行政处罚公告。
  在12月8日上海保监局出具给上海华顺保险代理公司的行政处罚公告中,指出这家保险代理公司私自印刷一家健康险公司10天期的公交意外险保单41500张,并分散到各网点销售,违反了《中华人民共和国保险法》第一百四十条的规定。依据《中华人民共和国保险法》第一百四十条规定,上海保监局吊销了这家保险代理公司的《保险代理机构法人许可证》,并要求其在接到本处罚决定书之日起15日内将经营保险中介业务许可证正副本原件交上海保监局。
  江西保监局在11月19日发布的对中国人寿九江分公司和泰康人寿九江中心支公司的行政处罚决定中,指出了这两家公司在开展银邮业务时,分别使用误导性话术,给予银邮客户保险合同规定以外的其他利益、坐扣学平险和乘意险保费,以向客户经理和理财经理支付手续费以及内勤人员报销业务及管理费等方式套取费用、以虚假信息投保、承保及退保的行为;给予银邮客户保险合同规定以外的其他利益、使用不真实发票套取营业费用及编制虚假差勤奖励名单套取营销员考勤扣款的行为,违反《保险法》相关规定,分别被处以10万和5万的行政处罚。
  整顿初见成效
  “保监会公布出来的还只是保险业存在的一般违规违法行为,从每个季度保监会公布出来的行政处罚情况来看,就可以知道在保险业,群体性违规违法事件是多么普遍,而保监系统只是抽样调查和根据线索举报进行调查,暗藏在行业深处的违规行为更是难以全部查清。”12月18日,一家总部在上海的财险公司负责人也向本报透露。
  但是记者了解到,根据保监会公布的今年前三季度行政处罚情况来看,行政罚款为1627.2万元,撤换高管人员60人,停止接受新业务21项,吊销经营保险业务许可证10项,警告75家机构和185人。相比2007年前三季度保监系统的行政处罚情况,受罚金额和处罚的高管都已经呈下降的态势,2007年前三季保监系统行政处罚金额达到2100万元,责令撤换高管人员71人;责令停止接受新业务34项;吊销许可证11项。
  能不能从以上的数据中看出整个保险业开始走向规范经营?12月19日,中央财经大学保险系副教授管眙升接受本报采访时分析,由于整个保险市场仍然处于一个高速发展的阶段,监管机构不可能对每一家保险机构进行现场检查,但是从数字上的变化可以看出,今年前三季度保监会的行政处罚的数和量都降了下来。而另一方面,今年下半年保监会在召开保险市场工作分析会议时,保监会主席吴定富就表示要严加市场监管,整顿市场秩序,应该起到了一些实际的效果。但是,想要让市场最终走上良性发展的道路,保险监管系统的道路同样是任重而道远。

2008年12月30日,华泰人寿因变相提高万能险预定利率,被保监会罚款30万元。华泰人寿原首席精算师连振雄也被罚款10万元。  这是保监会对公司罚金最高的一张,也是首次同时“问责”个人。此时,不禁感受到吴定富说“2009年可能是新世纪以来保险业发展最为困难的一年”的话的重量了。  压力之下,竞争当中,保险行业市场秩序的规范,仍是无法松动的一环。  祸起万能险预定利率变相提高  根据保监会官方公布的信息,华泰人寿保险股份有限公司2008年1月28日报保监会备案的“华泰人寿价值永恒两全保险(万能型)”产品结算利率和银行利率挂钩,
变相提高保证利率,
违反了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》(保监发〔1999〕93号)预定利率不得超过2.5%的有关规定。  理财周报记者查阅以往资料得知,“价值永恒两全保险(万能型)”为万能险,于2008年初推出。其结算利率和银行三年期定期存款基准利率挂钩。保险期限为5年,相对于同类产品这款产品的保险期限较短。行业中的万能险最低保证利率在1.75%-2.5%之间,“华泰人寿价值永恒两全保险”的保证利率变相高出2.5%。  平安人寿北京分公司资深代理人王政凯对理财周报记者说:“万能产品的收益率是基于投资者的账户价值之上而非投资者的本金,即在投保人交的保费扣除了费用(如初始费用、资产管理费等)之后的金额来计算收益。”  此外,在华泰人寿公司报备保监会的材料中,连振雄作为精算责任人在签署的《精算责任人声明书》中声明:“产品精算假设和精算方法符合一般精算原理和中国保监会的精算规定”。该声明书为虚假记载的文件资料,违反了《保险法》“有关资料不得虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”的相关规定,个人被罚10万元。  理财周报了解到,目前华泰人寿总精算师为蔡廉和。连振雄目前并不在华泰人寿任职。  凑巧的是,1月6日,华泰人寿举办了“爱心阿姨保障计划”新品发布会。理财周报记者了解到,在会上,华泰人寿数位高管表示“2008年公司取得了较好的成绩”,对此次受罚的事情避而不谈。记者通过销售渠道得到的答复是该产品已经停售了。  竞争加强各渠道暗藏不合规现象  今年以来,保险公司追求规模的扩大,在营销过程中有一些不合规的做法。首都经济贸易大学教授庹国柱表示,这几年,保险公司在承保利润方面都是亏损的。像寿险公司,为了争抢银行、邮政的营销渠道,大幅提高给银行、邮政的手续费,有的高达10%,这样寿险公司并没有多少利润可赚。而财产保险方面,占比90%的车险业务也大打折扣,产险面临全行业亏损。  “由于2008年保险行业存在急躁情绪,因此,违规行为可能会多于往年,保监会的罚单可能会比往年有所增加。”
庹国柱说。  事实上,保监会对保险业的抽查、处罚不仅仅在银保、邮储等渠道,电话营销渠道也是保监会监管的重点。  2008年12月初,中美大都会因在6月份电话销售分红产品的过程中未包含分红不确定性、犹豫期、中途退保损失等重要内容,被处以罚款10万元的行政处罚。  被罚款的还有民生人寿。2008年12月中旬,保监会在官方网站再次公布行政处罚的决定,民生人寿辽宁盘锦支公司在2007年由于超业务经营保险业务。将本属于车险业务范畴的车座险纳入自己公司的意外伤害险范畴,并变更公司的旅客意外伤害保险条款、投保范围、投保责任、费率、投保规则,违反《保险法》第九十二条之规定。民生人寿除退还一年前收取的保险费之外,还被处以10万元罚款。  最早推出电话营销业务之一的中美大都会内部人士告诉记者:“中美大都会的保险投诉很少。对于保监会的处罚,公司会尊重决定,
接受处罚。我们注意到,今年以来,保监会加大了监督抽查、行政处罚的力度。对此,我们表示支持。”  理财周报记者通过该公司电话行销客户服务热线得知,目前通过电话营销渠道销售的产品只有意外险和健康险。  保险公司肩负监管竞争两座大山  保监会主席吴定富在最近结束的全国保险监管工作会议上强调,保险业要切实规范保险市场秩序,同时从产险、寿险和中介重点业务领域入手,加大违法违规行为处罚力度,加强对保险公司法人机构的监管,确保2009年在规范保险市场秩序上见新成效。  年末的一个月连续三家保险公司被开罚单恰恰表明了监管力度的加大。  某中型合资公司销售主管表示,一个月三张罚单的震慑作用也可以令其他保险公司在短时间内修正在销售渠道和策略合规方面存在的一些问题,有利于促进整个行业良性竞争。
  此外,值得注意的是,去年央行连续五次降息,累计幅度达到2.16%,一年期存款基准利率目前已降至2.25%。  “整个行业大量按照2.5%的寿险预订利率设计的保单将面临利率倒挂风险。目前受影响较大的保险主要包括传统寿险和有保底收益承诺的保险。”一位精算师对理财周报记者表示。  “像养老险这样的传统寿险,产品是按照2.5%的预定利率设计的收费水平,一旦出现利率倒挂,保险公司为减轻自身压力,最直接的做法是涨价。再如分红险,由于在推出时已经向客户承诺2.5%的保底收益,不论保险公司投资收益能否超过2.5%,向客户承诺的保底收益是不可能减少的。”一家中型中资寿险公司总精算师对理财周报记者表示。  “在经济好时,保险公司可以依靠投资收益弥补利差。不过目前保险公司投资收益大幅缩水,利差无疑是雪上加霜。当前,无论是对公司管治、销售方面的严控还是产品的设计方面,保险公司的内功修炼将更加紧迫,竞争也会更加激烈。而如何做到规范合规地良性竞争,也是各家公司需要思考的问题。”上述总经算师说。(翟以沫)

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